Es innegable que la pandemia de COVID-19 ha causado daños sin precedentes a la economía mundial. En esencia, la pandemia ha provocado la cancelación generalizada de eventos, el trabajo remoto, la ralentización de las entregas, la cancelación de pedidos y una disrupción total de la cadena de suministro.
Es innegable que el impacto de la pandemia se percibe en casi todos los sectores. Las industrias del entretenimiento, el transporte, la hostelería, los viajes, la educación, la atención sanitaria, la manufactura y la organización de eventos se han visto particularmente afectadas.
En los últimos años, muchos proveedores de seguros han reducido la cobertura para enfermedades pandémicas, han introducido exclusiones ampliadas y han aplicado sublímites estrictos para contener la exposición de las aseguradoras. Idealmente, se recomienda que evalúe las vulnerabilidades de su empresa y su cobertura de seguros a fin de abordar de manera eficaz las pérdidas futuras.
Seguro de interrupción de negocios
Muchas empresas consideran el seguro de interrupción de negocio (BI) como una póliza independiente o un componente integral de su seguro de daños materiales de primera parte. La cobertura de BI protege frente a las pérdidas que resultan de la suspensión de las operaciones debido a daños a la propiedad.
Con frecuencia, las enfermedades contagiosas no constituirán daños a la propiedad cuando se transmiten de una persona a otra. La contaminación efectiva de bienes tangibles sí se considera daño a la propiedad a efectos de seguros.
De igual manera, la contaminación en los sistemas de HVAC contribuye a constituir dicho daño a la propiedad. Si su empresa se ve obligada a cerrar sus activos e instalaciones debido a una contaminación real, la cobertura por interrupción del negocio (BI) puede utilizarse.
Sin embargo, pueden existir limitaciones cruciales. Por ejemplo:
En los últimos años, específicamente a raíz de la epidemia de SARS, muchas aseguradoras añadieron a sus pólizas una exclusión relativa a infecciones víricas o bacterianas. También existen exclusiones combinadas para bacterias y virus, así como exclusiones independientes para infecciones bacterianas.
También es posible que las aseguradoras argumenten que las exclusiones estándar por contaminación pueden aplicarse a la cobertura por interrupción del negocio (BI). Si las bacterias o los virus se consideran contaminantes sigue siendo una cuestión controvertida que aún no cuenta con reglas establecidas.
Seguro de responsabilidad civil
Muchos tomadores de seguros se enfrentan a un riesgo de responsabilidad civil si no protegen a terceros frente a la exposición a infecciones mientras estos se encuentran en sus instalaciones (es decir, contratistas generales, ingenieros, fontaneros, etc.). Los proveedores de servicios de transporte, hostelería, atención sanitaria y comercio minorista se consideran especialmente vulnerables.
Las pólizas de responsabilidad civil general cubren la responsabilidad por daños a la propiedad y lesiones corporales. Las pólizas de responsabilidad civil general comercial, por otro lado, suelen proporcionar defensa jurídica frente a tales reclamaciones.
Las empresas también pueden enfrentarse a reclamaciones por pérdidas que no impliquen daños materiales ni lesiones corporales. Algunas empresas o sus actividades comerciales pueden asimismo afrontar reclamaciones por pérdidas económicas derivadas de una gestión inadecuada de su respuesta a la pandemia. En cualquier caso, es fundamental ser consciente de los riesgos y tener una comprensión clara del alcance de la cobertura de seguros pertinente.
Compensación por Accidentes de Trabajo
El seguro de compensación para trabajadores cubre a los empleados que contraen una enfermedad o sufren lesiones en el lugar de trabajo. Esto también incluye las lesiones que surgen de, o en el curso de, la relación laboral. En otras palabras, las reclamaciones de compensación deben alegar pérdidas relacionadas con el trabajo.
La cobertura basada en la «relación con el trabajo» se analiza en función del momento en que se produjo la pérdida, el lugar donde ocurrió y la actividad específica en la que el reclamante estaba involucrado cuando tuvo lugar dicha pérdida. También se toma en consideración la naturaleza específica de la pérdida.
Al asistir a los empleados con reclamaciones de compensación laboral, es fundamental registrar con precisión el lugar, la hora y las circunstancias de la exposición. Sin embargo, también existen reclamaciones relacionadas con el empleo que pueden no estar cubiertas por el seguro de compensación para trabajadores.
Seguro de cadena de suministro
La mayoría de las empresas adquieren un seguro de interrupción de negocio contingente (CBI) o un seguro de cadena de suministro para protegerse frente a posibles pérdidas ocasionadas por interrupciones en la cadena de suministro.
El seguro de interrupción de negocio por daños a proveedores (CBI, por sus siglas en inglés) suele cubrir las pérdidas económicas derivadas de la reducción o pérdida de operaciones ocasionadas por daños físicos en las instalaciones de un proveedor, ya sea identificado o no en la póliza. Algunas pólizas de CBI y ciertas cadenas de suministro también pueden cubrir la pérdida de servicios.
Conclusión
El momento óptimo para prepararse ante la exposición a enfermedades infecciosas es antes de que estas se produzcan. Ello debe incluir un análisis meticuloso de las posibles vías de riesgo y la determinación de la cobertura de seguros que pueda resultar adecuada para su empresa.
Acerca de la autora
Rachel Porter es la especialista en contenidos deCustom Contractors Insurance, LLC, una empresa de Arizona dedicada a seguros para techadores y contratistas. Cuando no está escribiendo, disfruta de la lectura y de practicar ciclismo de montaña con sus amigos.
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